เวลานี้ในประเทศที่พัฒนาแล้วหลายประเทศเริ่มมี ตลาดออนไลน์ (e-MarketPlace) สำหรับการปล่อยเงินกู้ระหว่างบุคคลให้บริการกันแล้ว อาทิเช่น Zopa.com ของอังกฤษ หรือ Prosper.com ของสหรัฐฯ เป็นต้น
ตลาดออนไลน์ที่ว่านี้ก็เหมือนกับตลาดประมูลสินค้าออนไลน์อย่างเช่น อีเบย์ เพียงแต่สินค้าที่ซื้อขายกันคือ เงินกู้ แทนที่จะเป็นสิ่งของทั่วไป ถ้าใครต้องการเงินก็โพสต์ความต้องการของตนเองลงไปพร้อมรายละเอียด คนที่มีสภาพคล่องและอยากหาผลตอบแทนก็จะเข้ามา bid โดยเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต้องการ ไม่มีธนาคารทำหน้าที่เป็นเสือนอนกินอีกต่อไป (peer-to-peer lending) เพราะตัวตลาดออนไลน์เองทำหน้าที่เป็นแค่นายหน้าเท่านั้นไม่เกี่ยวข้องกับการปล่อยสินเชื่อ
ใน Zopa.com เงินของคุณจะถูกปล่อยให้กับลูกหนี้แต่ละรายเพียงแค่ 10 ปอนด์เท่านั้น ดังนั้นถ้าคุณมีเงินจะปล่อยกู้ 500 ปอนด์ มันจะกระจายไปยังลูกหนี้มากถึง 50 รายโดยอัตโนมัติ คุณจึงมีความเสี่ยงที่จะสูญเงินลดลงมาก (หลัก diversification) ที่ผ่านมาหนี้เสียบน Zopa.com เกิดขึ้นประมาณ 1-2% ของทั้งหมด ในขณะที่ อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ 9% ต่อปี (แต่เจ้าหนี้ต้องเสียค่าต๋งให้ Zopa 1% ของยอดเงินกู้ต่อปีด้วย ส่วนลูกหนี้เสียค่าธรรมเนียมคงที่ 130 ปอนด์ต่อ Deal)
ทาง Zopa.com ทำหน้าที่จัดเกรดลูกหนี้ ให้เจ้าหนี้ใช้ตัดสินใจเลือกลูกหนี้ โดยอาศัยข้อมูลเครดิตจาก Equifax.com และประวัติการกู้ของลูกหนี้รายนั้นในอดีต นอกจากนี้ Zopa ยังทำหน้าที่เร่งรัดหนี้ให้กับเจ้าหนี้ด้วย ตัวบริษัท Zopa เองเป็นเพียงบริษัทเล็กๆ ที่มีคนทำงานด้าน operation เท่านั้น โดยจะเก็บเงินในบัญชีของผู้ปล่อยกู้ไว้กับธนาคารอื่นที่ทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลผลประโยชน์อีกทีหนึ่ง จึงไม่ต้องกลัวว่า Zopa จะเจ๊ง (Prosper.com จะดีกว่า ตรงที่ใช้ข้อมูลจาก [W:Credit Bureau] และเป็นตัวบริษัทเป็นบริษัทย่อยของธนาคารพาณิชย์แห่งหนึ่งในสหรัฐฯ)
ฝันอยากให้บ้านเรามีอะไรแบบนี้บ้างในอนาคต จะได้มีอะไรมาแข่งขันกับธนาคารไทยบ้าง ทุกวันนี้ผู้ฝากเงินได้ดอกเบี้ยต่ำมาก แต่ธนาคารกินส่วนต่างดอกเบี้ยสูงลิ่ว ถ้ามีตลาดสินเชื่อเสรีโดยไม่ผ่านคนกลาง ผู้ฝากเงินจะมีทางเลือกมากขึ้น รวมทั้งคนที่เครดิตไม่ดีพอทำให้เข้าถึงสินเชื่อธนาคารไม่ได้ในปัจจุบันจะได้มีทางเลือกมากขึ้นด้วย แต่คิดว่าคงเกิดขึ้นไม่ได้ง่ายๆ เพราะผู้กำหนดนโยบายการเงินบ้านเรากลัวธนาคารไทยจะเจ๊งมาก แถมยังชอบคิดว่าคนไทยส่วนใหญ่โง่ ดูแลเงินของตัวเองไม่เป็นอีกต่างหาก ผมว่าผู้ฝากเงินบ้านเราดูแลเงินของตัวเองกันได้เก่งกว่าพวกธนาคารไทยเป็นไหนๆ
ก็พวกธนาคารไทยมิใช่เหรอ ที่เจ๊งกันเป็นทิวแถว ตอนเกิดวิกฤตต้มยำกุ้ง…
ส่วนใหญ่ยังฝังใจอยู่กับอดีตเกือบ 20ปีที่แล้ว เล่นหุ้น = การพนัน
สเปรดดอกเบี้ยขนาดนี้ คนยังไม่ค่อยกล้าลงทุนในตลาดหุ้นเลย ฝากแบงค์กันอยู่นั่น -”-
อยากให้ซัก 10 กิ๊ฟท์เลยหัวข้อนี้
ถูกใจให้กิ๊ฟท์
ในประเทศไทยผู้ให้กู้ต้องเป็นธนาคารหรือบริษัทเงินทุนเท่านั้นหรือเปล่า
คนทั่วไปปล่อยกู้ได้มั้ยครับ
ผมอยากให้บ้านเรา มี LTF RMF ที่เราเลือกหุ้นเองได้ ไม่ต้องเสียค่าบริหารให้ บลจ
เเต่คงยาก วงการนี้ WIN WIN ระหว่างสถาบันการเงินกันเยอะ
Oh… นี่มันนวัติกรรมธุรกิจรูปแบบใหม่เลยนะคับ
สำหรับไทย ผมขอแค่ให้มี direct banking ก่อนก็พอ เพราะอย่างน้อย direct banking ก็ยังเป็นธนาคาร แต่ในไทยผมยังไม่เห็นมีใครเข้ามาทำ
ธุรกิจอย่าง pear-to-pear lending ก็จัดอยู่ในหมวด e-auction ในเยอรมันพวกงานก่อสร้าง ซ่อมบ้าน ก็เป็น e-auction หมดแล้ว
ธนาคารไทยใช้อำนาจให้เป็นประโยชน์ หาได้คำนึงถึงผลประโยชน์ส่วนรวมของประเทศไม่
การกู้แบบ Peer2Peer น่าจะเกิดยากอยู่นะครับ สำหรับเงื่อนไขประเทศเรา
ผมก็มีความฝัน อยากให้มีกลุ่มนักลงทุน ลงขันกันสร้างแบบกองทุน Warren Buffet แต่สามารถเป็น LTF RMF ได้ … มั่นใจว่าผลตอบแทนไม่น่าต่างกว่าธนาคาร และมั่นใจมาก ว่าค่าธรรมเนียมถูกกว่าแน่นอน
Pingback: Tweets that mention 0325: สินเชื่อบุคคลในอนาคต | Dekisugi.net -- Topsy.com