89: 0342: อย่าลืมหยิบเงินที่หล่นอยู่

เวลาเข้าทำงานใหม่ บริษัทมักจะมาให้กรอกว่า จะยอมให้หักเงินเดือนเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เดือนละกี่เปอร์เซ็นต์ ส่วนใหญ่ก็จะมีให้เลือกได้ตั้งแต่ 2%-15% ถ้าหากทำงานอยู่กับบริษัทนานเกินเวลาที่กำหนดไว้ เวลาลาออกหรือเกษียณก็จะได้รับเงินก้อนเท่ากับ เงินที่หักไว้ บวกเงินที่บริษัทสมทบให้เท่ากัน และบวกด้วยผลตอบแทน

บางคนกรอกน้อยที่สุด (2%) เพราะไม่ชอบให้หักเงินเดือนไปเยอะ หรือบางคนก็มองว่ากองทุนอาจทำผลตอบแทนไม่ดีก็ได้ เช่น ขาดทุน เป็นต้น แต่อย่าลืมว่า ยิ่งเราเลือกหักมาเท่าไร เราจะยิ่งได้เงินสมทบจากนายจ้างมากเท่านั้นด้วย เท่ากับว่าต่อให้กองทุนทำผลตอบแทนไม่ได้เลย 0% อย่างน้อยเรายังได้กำไรจากการได้เงินสมทบจากนายจ้างเท่ากันด้วย เทียบได้กับผลตอบแทน 100% ซึ่งที่จริงแล้วเป็นการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่สูงมาก ต่อให้กองทุนทำผลงานขาดทุนไปสัก 20% ก็ยังได้ผลตอบแทนสุทธิ 60% เลยทีเดียว

ครั้งหนึ่ง ผมเคยเลือกไป 15% เต็ม ปรากฏว่าอีกสองวันต่อมา HR มาบอกว่าสูงสุดให้ได้แค่ 6% เท่านั้น สงสัยคนอื่นจะเลือกกันต่ำมากๆ จน HR งงที่ผมเลือก 15% เพราะไม่มีใครเคยเลือกมาก่อน (และบริษัทก็คงไม่อยากจ่ายเงินสมทบเยอะๆ ด้วย)

ที่จริงพวกเงินกองทุนสวัสดิการพนักงานรูปแบบต่างๆ มักให้ผลตอบแทนที่คุ้มค่าอย่างมาก เพราะว่าเป็นส่วนหนึงของสวัสดิการที่บริษัทให้กับพนักงาน ตัวอย่างของเงินกองทุนที่มักจะให้ผลตอบแทนที่ค่อนข้างสูงอีกก็เช่นพวกเงินสหกรณ์ต่างๆ (ถ้ามี) สหกรณ์มักปันผลสูงมากเพราะสหกรณ์ขององค์กรส่วนใหญ่มักอยู่ในสถานะที่ผูกขาดได้ทำให้มีกำไรดี

อันที่จริง เงินสะสมกองทุนประกันสังคมก็มีเงินสมทบของนายจ้างด้วยเช่นกัน ที่จริงแล้วเราจึงได้ผลตอบแทน 100% เข้ากระเป๋าด้วยสำหรับในกรณีของประกันสังคม คิดแบบนี้จะได้เลิกเสียดายเงินส่วนนี้ได้ เพราะหลายคนแทบไม่เคยเบิกประกันสังคมเลย อย่างน้อยเราก็ได้รับผลตอบแทนด้วย ซึ่งเราจะได้คืนในส่วนของเงินชราภาพ

อย่างไรก็ตาม ในกรณีของเงินประกันสังคมอาจมีจุดอ่อนตรงที่ ทุกวันนี้กองทุนประกันสังคมยังมีสภาพเป็น underfunded อยู่ หมายความว่าเงินที่จ่ายออกนั้นมากกว่าเงินที่ให้สมทบเข้าไป แสดงว่าสักวันหนึ่งกองทุนอาจมีเงินไม่พอจ่าย (คาดกันว่าอีก 40 ปีข้างหน้า) ดังนั้น แม้เราว่าจะได้เงินสมทบจากนายจ้างมาด้วย แต่เราอาจได้หรือไม่ได้รับผลตอบแทนเลยก็ถ้า ถ้าสุดท้ายแล้วกองทุนไม่เหลือเงินจ่าย (แต่คนที่เกษียณก่อนเงินกองทุนมีปัญหาน่าจะยังคุ้มแน่ๆ)

ยังไงก็อย่าลืมหยิบเงินที่หล่นอยู่พวกนี้ด้วยนะครับ